美联储终于采取行动了，在数月暗示可能降息之后，这次将基准利率降低了半个百分点。这一举措本身并非完全出乎意料，但对美联储来说算是比较大胆的举动，因为它本可以选择降低四分之一个百分点，但实际降幅更大。
由于美联储多年来的首次降息，如果这周登录银行查看储蓄账户，很有可能会发现所获利息有所下降。即便目前还未发生，不久之后也可能会出现。
同时可能还会注意到定期存款（CD）的利率也比几周前低了。不过，如果行动迅速，仍能以颇具竞争力的利率锁定一个定期存款，这也是很多人可能在年底前选择去做的事。
但我预测，到明年这个时候，定期存款不会再是如此受欢迎的储蓄工具，更多人会选择把钱存放在普通储蓄账户中。原因如下。
当定期存款优势不再显著
定期存款有优点也有缺点。一个重要的优点是能够锁定可能比储蓄账户稍高的利率。而且，在定期存款期限内，利率是有保障的。若签订 4.5%利率的 12 个月定期存款并存入 10,000 美元，就可保证获得 450 美元的利息。
在储蓄账户中，若 10,000 美元的存款一开始能获得 4.25%的利率，若利率保持不变，一年后可获得 425 美元，这与定期存款差别不大。但由于 4.25%的利率无保障，最终获得的利息可能会少很多。
然而，定期存款有一个很大的缺点——需要作出承诺。若在到期日前取出哪怕一部分余额，通常都会面临可能损失几个月利息的罚款（具体金额取决于定期存款的期限和所在银行）。
由于今年定期存款利率颇具竞争力，储蓄者很容易承诺在预设期限内存钱。但随着利率下降，这种承诺会越来越难以成立。
而且由于美联储可能在明年多次降低利率，我预测到 2025 年秋季，定期存款不会像现在这么受欢迎。相反，我认为更多人会为了灵活性而选择将钱存放在储蓄账户中。
储蓄账户可以随时取款，无论是用于购买心仪物品还是应对紧急开支。并且，随着利率持续下降，可能会觉得除了为应急储备的三个月账单金额外，没必要在银行存更多现金。
在储蓄账户中，可以决定取出资金进行投资以获取可能更高的回报。而定期存款在未到期前，除非愿意支付罚款，否则无法取出。
到期定期存款应续存还是转存至储蓄账户？
虽然一年后定期存款利率可能不那么诱人，但此刻仍颇具竞争力。
如果多留意，或许能找到利率约为 4.5%的产品。从历史角度看，这是个不错的利率。
但到底是续存定期存款还是将资金转存至储蓄账户，取决于个人情况。如果对自己的应急资金有信心，且明年没有大额支出计划，可能会决定再续存一年定期存款。如果不确定，那就将钱转存至储蓄账户，保留选择的灵活性。
另外，还可以考虑第三种选择——如果应急储蓄已准备好且愿意让这笔钱增长约 10 年或更久，可以将其投资到经纪账户中。
投资不应基于短期考虑，因为需要时间来度过市场下跌期。但在过去 50 年中，股市年均回报率为 10%，包含了表现强劲和疲软的年份。
如果将资金在股票投资组合中存放约 10 年或更久，很有可能获得类似的回报。而且，10%不仅远高于当前的定期存款和储蓄账户利率，也可能比一年后的利率高得多。
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