选择最佳的退休储蓄方案始于寻找一个符合你目标的账户。有些账户提供预付税收优惠，而另一些账户提供免税增长。对你的财务而言，正确的选择将取决于你的收入、退休生活目标和提取灵活性。财务顾问可以帮助你选择退休储蓄账户。
五种退休储蓄账户
有几种类型的退休储蓄账户，每种账户都有不同的好处和规则。选择合适的账户可以帮助你实现退休目标。以下列出五种可供考虑的账户：
401(k) 计划：许多雇主提供 401(k) 计划，员工可以从工资中扣除一部分税前收入进行储蓄。雇主也可能提供匹配的贡献，帮助员工增加储蓄，同时降低应税收入。
Roth IRA：Roth IRA 允许你用税后收入进行贡献，作为回报，你在提取收益时无需缴纳任何税款。Roth IRA 最适合那些预期在退休时处于较高税率的人，因为他们提前以当前税率支付税款。对于希望获得更多灵活性的个人来说，这个账户也是理想的选择，因为在退休期间没有最低提取额（RMD）要求。
传统 IRA：这个账户类似于 401(k)，贡献是免税的，但你将在退休时对提取的金额缴纳税款。这种类型的账户非常适合那些预期在退休时处于较低税率的人，并且对于那些希望现在降低应税收入并且无法通过雇主获得 401(k) 计划的人来说也是一个不错的选择。
Solo 401(k)：也称为个人 401(k)，专为没有雇员的自雇人士或企业主设计。它提供与普通 401(k) 相同的福利，但贡献限额更高，因为你可以作为员工和雇主进行贡献。对于想要最大限度地增加退休金贡献的自由职业者、承包商或小型企业主来说，这是一个极好的选择。
SEP IRA：这个简化雇员退休金计划通常用于小型企业主和自雇人士。它允许雇主对员工的账户进行免税贡献。自雇人士也可以贡献其收入的 25% 以下。对于希望获得一个简单、税收优惠的退休储蓄计划的企业主来说，SEP IRA 是一个不错的选择。
如何选择最适合你的退休储蓄方案
在选择退休储蓄方案时，请考虑你当前和未来的税务状况。如果你预期在退休时处于较低税率，传统 IRA 或 401(k) 可能是更好的选择，因为它们让你可以延迟缴税。如果你认为你的收入会随着时间的推移而增加，Roth IRA 可能会更有益，因为你提前支付税款，并在退休时享受免税提取。
你的雇主计划也很重要。如果你的雇主提供一个带有匹配贡献的 401(k)，尝试贡献足够的金额以充分利用匹配，然后再专注于其他退休账户。
获取你的资金也是一个关键因素。Roth IRA 允许你提取贡献而无需缴纳罚款，这可以帮助你在紧急情况下。相比之下，传统 IRA 和 401(k) 对于 59½ 岁之前提取的金额有更严格的提取规则和罚款。
最后，考虑你的退休目标和时间表。如果你在职业生涯的早期阶段，专注于通过像 Roth IRA 这样的账户实现长期增长可能是明智的。如果你离退休更近了，最大限度地通过雇主赞助的计划或追赶贡献进行贡献可能是优先事项，以填补任何储蓄缺口。
常见问题
我应该为我的退休账户贡献多少？
专家通常建议将税前收入的至少 15% 贡献给退休账户，但这会因个人财务状况而异。如果你的雇主提供 401(k) 匹配，尝试贡献足够的金额以充分利用匹配，然后再专注于其他退休账户。
如果我提前提取资金会怎样？
对于大多数退休账户，59½ 岁之前提取资金会导致 10% 的提前提取罚款，此外还有常规的所得税。然而，Roth IRA 允许你随时提取你的贡献而无需缴纳罚款，尽管提前提取收益可能会导致税款和罚款。
我是否可以贡献多个退休账户？
是的，你可以贡献多个退休账户，例如 401(k) 和 IRA，只要你遵守国税局设定的年度贡献限额即可。这可以让你将退休储蓄多元化，并利用不同的税收优惠。
总结
选择正确的退休储蓄方案取决于几个因素，包括你的财务目标、就业状况和税率。每种账户类型都提供不同的好处，选择符合你的特定情况的账户可能会对你的未来财务产生持久的影响。
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图片来源：©iStock.com/Morsa Images, ©iStock.com/Deagreez
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