五种主流预算策略，哪种适合你？

在选择预算策略时，没有放之四海而皆准的方法。适合一个人的系统可能不适合另一个人。关键是找到一种与你的生活方式和价值观相符的预算策略，并且你能长期坚持下去。为了帮助你做出决定，我们将介绍五种主要的预算策略，并解释它们最适合谁以及为什么。

为什么要做预算？

在通货膨胀的背景下，许多美国人正在经历财务困境。Bankrate的一项调查显示，56%的受访者没有储蓄来应对1000美元或以上的紧急情况。这些惊人的数据揭示了培养良好的理财技能和预算习惯的重要性，尤其是在经济不确定的时期。

无论你的目标是摆脱债务、建立紧急储蓄基金还是提前退休，每个人都能从了解自己的收入和支出中获益。更重要的是，近90%的美国人表示，预算帮助他们摆脱并远离债务。

一个强健的预算可以简化你的生活和现在的消费方式，同时减少未来关于金钱的压力和担忧。

1. 50/30/20法则：最适合寻求平衡的人

50/30/20法则是一种流行的预算方法，它将你的税后收入分为三个主要的支出类别：必需品、想要和储蓄。这是一种简单但有效的方法，它通过确保必需品得到满足，同时允许合理的自由支配支出，满足情感需求，从而促进健康的理财习惯。

50/30/20法则如何运作？

要使用这种方法，请确定你的税后收入，并根据以下比例将其分为三份：

• 50%用于“必需品”——基本支出，如房贷或房租、水电费、医疗保健、杂货、交通、基本服装和最低还款债务。
• 30%用于“想要”——自由支配支出，如外出就餐、流媒体服务、订阅、健身房会员、瑜伽课程、爱好、旅行和其他生活方式支出。
• 20%用于储蓄和债务——用于紧急储蓄、退休账户缴款和投资，以及偿还超出最低还款额的债务。

使用计算器根据你的收入查看你应该在每个类别中花费多少钱——只需将你的净收入乘以0.50、0.30和0.20，就能了解你在三个预算比率中分别有多少，然后每月跟踪你实际的支出与所得百分比之间的差异。

例如，如果你的税后收入为每月3000美元，那么根据50/30/20法则，你将分别有以下款项用于必需品、想要和储蓄：

• 50%用于必需品——1500美元（或3000美元 x 0.50）
• 30%用于想要——900美元（或3000美元 x 0.30）
• 20%用于储蓄和债务——600美元（或3000美元 x 0.30）

然后，你可以在Excel或Google Sheets等电子表格或Monarch Money等预算应用程序中跟踪你的预算。

50/30/20法则适合谁？

50/30/20法则最适合那些每月有足够的定期收入来支付必需品和想要的人。它也适合初学者，因为它使用简单，你不需要跟踪每一美元。

50/30/20法则的不足之处？

这种50/30/20方法不适合那些想要对自己的财务进行更细致管理的人——零预算方法更适合这种情况。它也不适合低收入人群，因为分配20%用于想要可能并不现实。另一方面，对于拥有更多可支配收入的高收入人群来说，它可能过于严格。

2. 零预算：最适合跟踪每一美元的人

零预算是一种预算技巧，它将你每月收入的每一美元分配到一个预定的支出类别，使“零美元”没有被分配。这使你能够对自己的支出和储蓄保持高度控制。然而，与其他预算方法（如50/30/20方法）相比，实施和维护它可能需要更多工作。

零预算如何运作？

假设你的每月净收入为3000美元。使用零预算方法，你需要将每一美元分配到一个特定的支出类别。

以下是一个例子：

• 住房：800美元
• 交通：500美元
• 食品：400美元
• 娱乐：200美元
• 个人护理：100美元
• 债务偿还：500美元
• 储蓄：500美元

零美元预算要求你在每个类别限制内保持。你带来的任何额外资金都必须分配到一个类别，如果你超过了预算金额，你可以从另一个类别“借”资金——例如，你一个月的娱乐费用超过了100美元。因为你处理的是银行账户中的真实资金，所以你需要对每一美元负责。

你可以在电子表格或预算应用程序中实施零预算。一些评价很高的预算应用程序具有零美元方法，包括You Need a Budget (YNAB)和Monarch Money。

零预算适合谁？

零预算方法最适合那些难以控制支出、正在偿还债务或难以坚持预算的人。它也适合那些喜欢详细了解自己的资金，确保每一美元收入都得到明智使用的人。如果你正在经历生活中的变化，零预算也可以帮助你，因为它可以让你对自己的财务状况和价值观有一个新的视角。

零预算的不足之处？

由于这种方法的系统性，零预算不适合那些兼职工作或收入不稳定、支出模式不可预测的人。在这种情况下，缺乏一致性会使实施变得困难。它也不适合那些喜欢预算中有更多灵活性的人，并且不喜欢跟踪每一美元的支出。

3. 先支付自己预算：最适合储蓄和积累财富的人

顾名思义，先支付自己预算强调在支付其他费用之前进行储蓄和投资。这种方法确保你始终朝着积累财富的目标努力，同时用剩余的资金支付日常开支。当然，即使使用这种方法，优先偿还债务仍然很重要，尤其是在你支付高利率的情况下。

先支付自己预算如何运作？

要使用这种方法，请确定你想要在分配资金用于其他支出之前支付给自己的百分比或固定金额。然后，在你获得报酬后，设置自动转账，将该金额从你的工资转入你的储蓄或投资账户。使用剩余的资金支付基本支出和其他自由支配性购买。

以下是一些将先支付自己预算付诸实践的方法：

• 将工资的一部分分配到公司401(k)或403(b)退休计划中。
• 设置直接存款，将工资的一部分存入你的支票账户，另一部分存入高收益储蓄账户或其他非支出账户。
• 将你的银行账户链接到经纪公司或投资平台，定期购买共同基金、股票和其他投资。你也可以使用Betterment或Wealthfront等应用程序来完成这项工作。

先支付自己预算适合谁？

先支付自己方法最适合那些有稳定的工作或其他来源的收入，但难以定期储蓄的人。它也适合那些有纪律的人，他们有明确的财务目标，例如为买房首付而储蓄或为退休积累财富。

先支付自己预算的不足之处？

先支付自己方法不适合低收入人群，他们难以维持生计或偿还大量债务。在这种情况下，最好首先专注于增加收入或找到减少债务和支出方法——例如，使用零美元预算方法。

4. 无预算预算：最适合追求自由和灵活的人

无预算预算是一种简化的、没有附加条件的预算方法，它侧重于两个关键指标：你的月收入和你的月支出。与50/30/20和零预算方法相比，这种方法不需要详细跟踪每个支出类别，它在如何使用每月自由支配资金方面给了你更多灵活性。

无预算预算如何运作？

无预算预算易于实施。假设你的净收入为3000美元，你的基本支出为2700美元。使用这种方法，你首先会将你的强制性每月支出加起来，然后从你的净收入中减去这些支出：

3000美元 ➖ 2700美元 🟰 300美元

在这种情况下，你将剩下300美元可以随意支配。

你可以在电子表格或 Empower 等免费的财务管理应用程序中使用这种方法。Empower 的现金流分析和收入与支出可视化让你可以跟踪你的资金，而不需要严格的预算——这是无预算预算的重点。

无预算预算适合谁？

无预算预算最适合那些收入稳定、可预测，并能控制支出的人。它也适合那些忙碌的人，他们不想跟踪每一美元或花时间使用 You Need a Budget (YNAB) 等功能更丰富的预算应用程序。

无预算预算的不足之处？

无预算方法不适合那些经常难以坚持预算或过度消费的人，即使他们有良好的意愿。在这种情况下，零预算方法可能是一个更好的选择。

5. 价值观导向预算：最适合有意识消费的人

虽然它可能不像我们介绍的其他预算方法那么传统，但价值观导向预算是一种财务策略，它旨在将你的支出与你的个人价值观和优先事项相一致，而不仅仅是关注金钱。这是一个旨在帮助你“用你的美元投票”并为对你真正重要的事情储蓄的系统。

价值观导向预算如何运作？

这种方法与其他预算方法略有不同。它有点像纠正你的支出，需要花时间思考对你个人来说什么重要，以及你的钱现在花在哪里。

以下是从价值观导向预算开始的步骤：

• 思考你的核心价值观，例如家庭、健康、个人成长和社会问题。写下来并按重要性排序。
• 使用电子表格或预算应用程序跟踪你目前的支出和费用，持续一两个月，以便更好地了解你的资金花在哪里。
• 分析你的消费习惯，确定它们在哪些方面与你已确定的价值观一致——以及哪些方面不一致。
• 根据你的价值观，设计一个与这些目标一致的自定义预算，相应地分配你的收入和其他资金。
• 根据你的价值观设定财务目标。例如，如果家庭是最重要的价值观，你的目标可能包括计划家庭旅行或将资金存入你的孙子孙女的教育基金中。

要使用这种方法，请设置一个电子表格或使用 Quicken Simplifi 或 YNAB (You Need a Budget) 等预算应用程序，这些应用程序允许你为你的支出和储蓄目标分配特定的类别。

价值观导向预算适合谁？

这种方法最适合那些财务状况稳定，并且想要让自己的预算与自己的优先事项和价值观之间建立更牢固联系的人。它也适合那些厌倦了“老鼠赛跑”并想要为更充实的个人目标储蓄的人。

价值观导向预算的不足之处？

这种策略不适合低收入人群，他们正在努力维持生计或负债累累。在这种情况下，最好先控制自己的支出——例如，使用零预算方法。

偿还债务策略：雪球法与雪崩法

除了使用预算策略之外，雪球法和雪崩法还专注于减少你的总债务。其中一种优先偿还债务的顺序是从最小的金额到最大的金额，而另一种则优先偿还利率最高的债务。

对于每种方法，你都会预算至少支付每笔债务的最低还款额，以避免费用和其他处罚。它们之间的区别在于你接下来将剩余的资金分配到哪里——以及如何激励自己将债务归零。

雪球法

雪球法侧重于首先偿还你最小的债务，无论你为它们支付的利率如何。它之所以有效的原因很简单：首先减少较小的债务可以提供“情感上的胜利”，让你保持动力并按计划偿还债务——即使从长远来看，你将支付的利息比雪崩法更多。

雪崩法

雪崩法侧重于按利率从高到低的顺序偿还你的债务。如果你受节省利息和总体资金的激励，它可以很好地发挥作用。逐一偿还更大的债务而不感到沮丧需要时间，但你可能会比使用雪球法节省更多资金。

💡专家提示：如果你有良好到优秀的信用记录，可以考虑使用债务整合贷款，将你所有高息债务整合到一个更低的利率的单一每月还款中。如果处理得当，债务整合贷款可以帮助你更快地摆脱债务，同时为你节省数百甚至数千美元的利息。

如何成功创建并坚持预算

坚持预算并不总是容易，但了解你的目标激励因素并采取一些提示可以帮助你让预算为你服务。

• 设定现实的目标。你比任何人都了解自己，所以选择你知道自己能坚持下去的实际目标。如果目标过于极端，你可能会感到沮丧并放弃，甚至在你没有机会养成新的习惯之前。
• 获得动力。考虑加入一个在线预算小组，以获得想法、支持和灵感。Reddit 独自提供无评判的子版块，如 r/personalfinance、r/budget、r/financialfreedom 和 r/povertyfinance。
• 拥抱自动化。每月设置自动转账到存款账户可以帮助你设定并忘记储蓄，使你的预算自动运行。如果你仍在为退休计划，大多数雇主会提供一种方法，让你自动将工资的一部分转入 401(k)、IRA 或其他计划。
• 奖励自己。确保在你的预算中加入一些灵活性。允许自己进行一些自由支配性支出将减轻压力，并让你保持动力。例如，如果早上喝一杯外卖咖啡让你感到愉快，把它加入你的预算——并在其他地方弥补差额。
• 使用预算应用程序。你的智能手机提供了一种宝贵的方法来跟踪和管理你的资金。最好的预算应用程序包含各种强大的功能，可以微调你的支出和储蓄目标，帮助你全力偿还债务——并庆祝你应得的胜利。