美国社保制度中，最受关注的莫过于年度生活成本调整（COLA），它根据通货膨胀率，每年调整退休人员的社保金。近几年来，物价飞涨，对于很多退休老人来说，年度社保金涨幅成了他们生活的重要保障。
美国社保管理局（SSA）每年10月都会公布下一年社保金的涨幅。2025年的COLA将为2.5%，比过去三年的涨幅要低不少。
许多老年人可能会对这个相对较小的COLA感到失望，但其实可以从更广阔的视角来看待，将2025年的涨幅与过去25年的涨幅进行比较。
21世纪社保金涨幅排名
从本世纪初开始，2025年的COLA在社保金涨幅历史上处于中等水平。它排在2001年以来的第12位，略低于过去25年2.58%的平均水平。下表按COLA从高到低排列，展示了具体情况：
数据来源：社会保障管理局
对退休人员来说，最大的挑战是他们仍在经历2021年和2022年高通胀的影响，这也反映在随后的几年里的COLA上。这两年的涨幅位居榜首，2024年的3.2%高到足以跻身前三分之一。
由于社保金涨幅的计算方式，老年人可能会觉得实际成本比近期COLA反映的更高。SSA使用CPI-U的一个子集，称为CPI-W，它衡量的是城市工薪阶层或文职人员典型消费的一揽子商品和服务的价格。
许多人认为SSA应该使用CPI-E来衡量通货膨胀，该指数追踪的是62岁及以上人群的典型消费支出。如果使用CPI-E，2025年的退休人员将获得3.0%的COLA（更不用说2024年获得更高的4.0%的COLA）。但是，由于2022年和2023年理论上的涨幅较低，自2020年底以来，退休金的整体变化实际上会略低。现有的方法实际上在高通胀时期帮助了老年人。
平均COLA的隐形福利
虽然明年的COLA将低于前三年，但退休人员仍应考虑平均COLA的一些好处。
随着COLA旨在跟上通货膨胀，你的社保金购买力应该会随着时间的推移而保持相对稳定。但是，你除了社保之外的任何退休储蓄可能与通货膨胀没有密切的联系。因此，在其他条件相同的情况下，低通胀环境下退休投资组合的购买力通常更高。
考虑到标准普尔500指数在2023年上涨了24%，今年迄今又上涨了22%，你的退休储蓄的实际价值今天比几年前高得多。但在市场下跌的年份，低且稳定的通货膨胀可能更加重要。如果你使用固定的提款率，比如4%规则，低通胀会在下跌年份对你的投资组合造成更小的压力。这是因为你不需要因通货膨胀而大幅调整提款额。
最后，低通胀意味着你在退休时不需要那么多收入。这会对你在退休期间缴纳的税款金额产生重大影响，因为社保税收门槛没有进行通货膨胀调整。因此，你最终可以留给自己或你的继承人更多钱。
从更宏观的角度来看，2025年的COLA有很多积极方面。
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