对于许多美国人来说，11月初不仅是选举日，也是选择下一年度医疗保险计划的时候。
今年，公共医疗保险计划的开放注册期从2024年11月1日开始，到2025年1月15日结束。在开放注册期间，美国人可以选择通过医疗保险市场为来年注册、续签或更改医疗保险计划。市场允许消费者查看各种医疗保健计划，并考虑覆盖范围、可负担性等因素。
拥有50名或更多全职雇员的公司必须提供雇主赞助的保险。为其员工购买计划的时间窗口仅为两周。然而，无论是独立寻找保险的人，还是通过雇主获得保险的人，该过程仍然很昂贵（有许多看似隐藏的成本）且复杂（有许多不同类型和级别的覆盖范围）。
对于许多美国人来说，不断上涨的医疗保健成本已成为越来越沉重的财务负担。根据2024年KFF调查，约41%的美国人有医疗或牙科债务，而近一半的投保成年人担心无力支付每月保费。此外，大约一半的受访者担心医疗保健的费用，近四分之三的成年人表示，他们至少有点担心意外医疗账单的前景。
这些担忧——以及无保险带来的越来越大的财务压力——使许多美国人在开放注册期间选择合适的计划变得至关重要。
当消费者探索医疗保险市场时，一些保险范围方面往往比其他方面更直观。例如，金属计划：青铜、白银、黄金和铂金类别对应于自付医疗费用的百分比。青铜计划通常保费最低，但自付额很高——消费者在保险生效前支付的费用。青铜计划覆盖约60%的医疗费用，用户支付剩余的40%。而铂金计划的保费往往最高，但自付额要低得多，覆盖90%的医疗费用。
对于独立投保的人和有资格参加工作场所赞助计划的人来说，选择保险计划的类型可能很难。对于许多人来说，HMO、PPO、EPO和PPS等医疗保健计划缩写就像字母汤一样。
医生和临床医生分析了KFF数据和来自卫生与公众服务部的资源，以分解美国常见的保险计划形式，帮助消费者在保费上涨的情况下浏览他们的选择。
保费成本超过工资增长
即使对于拥有雇主赞助的保险的美国人来说——那些没有这种选择的人认为他们很幸运——在大多数行业，保费成本的增长速度快于工资增长。根据一份调查收入不平等与保险费之间联系的2024年报告，随着保险费的飙升，拥有雇主赞助的医疗保健计划的家庭在32年期间支付了其总收入的近5%。此外，调查还发现，作为工资的一部分，黑人和西班牙裔家庭的医疗保健保费要高得多。
然而，尽管保费成本在过去三十年中大幅上涨，但自1999年以来，员工缴费比例大体保持一致。拥有个人计划的员工承担了约15-17%的保费成本，而拥有家庭计划的员工则支付了约四分之一的成本。
以下是四种常见计划类型所涵盖的内容，以及消费者在浏览市场时应该考虑的内容。
HMO
健康维护组织计划通常被认为是最实惠的保险选择。HMO的低自付额和低共付额适用于门诊和药物，因为覆盖范围仍然在您的主要医生网络中。
值得注意的是，即使在网络内，针对心理健康支持的目标护理也需要初级保健医生的转诊——否则患者将承担他们看病的全部费用。HMO计划的缺点是，网络外几乎没有额外的覆盖范围，除了医疗紧急情况，即使是那些情况也可能无法全部覆盖。
PPO
对于拥有基于雇佣的保险的人来说，优先提供者组织计划是最受欢迎的（事实上，目前占47%）。PPO允许最大的灵活性，因为人们可以选择他们自己的网络内PCP和医疗机构，同时还提供部分网络外一些专家护理的覆盖范围。
然而，与HMO相比，他们有更高的年度自付额和门诊和药物的共付额。此外，即使网络外费用得到部分覆盖，患者也可能需要自己提交网络外护理索赔，从而导致额外的文书工作。
POS
服务点计划在成本方面介于HMO和PPO之间，结合了两种计划的特征。POS计划允许您在每次访问开始时选择您想要的护理类型，为用户提供最多的选择，包括网络内和网络外。他们也比大多数HMO有更多的网络内选择。
然而，这种额外的灵活性是有代价的。患者需要有PCP，并且需要转诊才能去看专家。该计划附带常规共付额和平均更高的自付额。此外，网络外费用不仅需要您提交索赔，而且通常还要求您预先支付，并在您的索赔被接受后几个月后才能获得报销。
EPO
独家提供者组织计划，与POS一样，结合了基本HMO和PPO计划的不同方面。然而，与POS和HMO计划不同的是，EPO允许您选择自己的PCP，并在没有转诊的情况下去看专家。
虽然这些计划确实附带共付额和自付额，但它们通常处于较低端。他们承诺一个更小、更亲密、更互联的医疗网络，通常不需要提交索赔。然而，一个较小的网络也意味着一个更局部的网络，因此，您所在地理区域以外的护理以及除紧急护理以外的任何其他护理通常没有覆盖。
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