根据雇员福利研究机构的调查，目前只有略高于3%的美国人退休账户中有100万美元或更多。但是，即使达到了这个目标，不断上涨的生活成本也压垮了许多退休人员的预算，导致一些人不禁怀疑：“这笔钱能用多久？”
如果你目标是为退休储蓄100万美元，或者已经达到了这个目标，以下根据一种流行的退休规划策略来分析这笔钱可能持续多久。
4%法则：100万美元退休金能用多久？
4%法则已经存在一段时间了，它是退休后每年从储蓄中提取多少资金的一个基本建议。简而言之，4%法则建议：
退休第一年从储蓄余额中提取4%
在随后的年份调整提款以考虑通货膨胀
例如，如果你的账户中有100万美元，你将在第一年提取4万美元。然后，如果下一年的通货膨胀率上升了2%，你将把提款金额增加2%，即40800美元。你在整个退休期间每年持续进行这些通货膨胀调整。
理论上，如果你遵循4%法则，你100万美元的退休储蓄可以持续30年，或者如果你在60岁退休，可以持续到90岁左右。
4%法则并不完美
对你的具体退休基金能持续多久进行一般性计算的问题在于，没有哪个规则可以做到完美，包括4%法则。4%法则的一些缺点包括：
它假设通货膨胀是影响你年度支出的唯一因素
它基于你的投资组合中股票和债券各占50%的平均分配
它假设历史市场回报，但这些回报并非保证
它不包括税收或投资费用
尽管存在所有这些缺陷，金融服务公司查尔斯·施瓦布表示，最好将4%法则视为一个良好的起点，而不是一个严格的公式。
事实上，你的投资组合表现、退休时间、预算、健康状况和一般支出将与其他退休人员不同，因此使用一个不灵活的公式并不是一个完美的解决方案。
咨询理财顾问
那么，如果4%法则并非万无一失，你应该怎么做才能确保你的100万美元尽可能长久地使用？最好的方法之一是与理财顾问坐下来，规划你的具体退休目标。
你可以从美国个人理财顾问协会 (NAPFA) 的网站上找到收费制（非佣金）的信托理财规划师。他们的信托身份意味着他们承诺遵守法律和道德标准，以你的最大利益为重，而不是他们的利益。
理财规划师可以帮助你决定退休后每年要花费多少钱，并根据你的税收、投资收入、社会保障金和通货膨胀情况做出调整。
这意味着你可能需要灵活地处理你的退休支出。这可能意味着在某些年份提取更多资金，而在其他年份缩减支出，具体取决于通货膨胀率和你投资的表现。
无论你在退休前存了多少钱，花一些时间与理财顾问谈谈将有助于你确定你在退休年份的适当支出范围，无论这最终是30年还是更长时间。
Image source: The Motley Fool/Unsplash
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